農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。與各大銀行逃離農(nóng)村入駐城市相反，龍江銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱龍江銀行）繼續(xù)將目光投向“三農(nóng)”，結(jié)合黑龍江農(nóng)業(yè)大省的省情，積極探索農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，破解“三農(nóng)”融資難題。專家認(rèn)為，該模式確實(shí)是農(nóng)村金融的一個(gè)發(fā)展方向，能否推廣復(fù)制，仍需進(jìn)一步探索、試點(diǎn)。

　　由土豆貸款引發(fā)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融探索

　　所謂農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是以特色農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈核心企業(yè)為中心，對(duì)其上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶或消費(fèi)者利益進(jìn)行捆綁，通過科學(xué)合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，滿足供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)融資需求，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整體協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的系統(tǒng)性解決方案。

　　據(jù)龍江銀行行長(zhǎng)關(guān)喜華介紹，龍江銀行于2006年開始研究農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，2007年開始試點(diǎn)，第一筆成功的實(shí)踐是2007年林甸縣的馬鈴薯加工企業(yè)，以核心企業(yè)做擔(dān)保，首次對(duì)農(nóng)戶發(fā)放馬鈴薯種植貸款，在土豆質(zhì)量不達(dá)標(biāo)、農(nóng)民拖欠貸款的情況下，經(jīng)過與核心企業(yè)的反復(fù)商談，為核心企業(yè)投放資金190萬(wàn)元，由核心企業(yè)代償了拖欠的14萬(wàn)元貸款本息，解決了當(dāng)年的貸款不良問題。

　　針對(duì)不良貸款產(chǎn)生的原因，龍江銀行進(jìn)行了反思和總結(jié)，認(rèn)為最根本的就是農(nóng)民粗放作業(yè)，靠天吃飯，農(nóng)作物產(chǎn)量及品質(zhì)無(wú)法得到保證，間接導(dǎo)致農(nóng)貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。為此，龍江銀行開始嘗試與東北農(nóng)業(yè)大學(xué)合作，組織農(nóng)業(yè)專家為農(nóng)戶搞科學(xué)種田講座、進(jìn)行田間指導(dǎo)等，改變了農(nóng)戶傳統(tǒng)的種植習(xí)慣，定量播種、測(cè)土施肥、節(jié)水灌溉、棚室種植等技術(shù)發(fā)揮了很好的應(yīng)用，農(nóng)作物畝產(chǎn)量提高40%左右，而且品質(zhì)更好，農(nóng)民收入也隨之提高，還貸能力增強(qiáng)。

　　隨后龍江銀行也將類似的農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)應(yīng)用到其他農(nóng)業(yè)貸款中，隨著各種元素的不斷加入，龍江銀行沿著核心企業(yè)這個(gè)路線繼續(xù)推廣新型農(nóng)戶貸款。

　　關(guān)喜華說，開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是受中糧集團(tuán)的“全產(chǎn)業(yè)鏈”理念的啟發(fā)，從田間到餐桌，作為參與主體的農(nóng)民、農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易公司，加工企業(yè)、食品生產(chǎn)企業(yè)等都被供應(yīng)鏈條緊密地結(jié)合在一起，龍江銀行抓住了加工與生產(chǎn)這兩個(gè)環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展了資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融嘗試。

　　“五里明模式”豐富農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

　　2008年，龍江銀行真正意義上的金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合的涉農(nóng)金融產(chǎn)品——“五里明”農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款，率先在黑龍江省肇東市試點(diǎn)，針對(duì)五里明農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)的大規(guī)模資金需求，設(shè)計(jì)了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+政府+科技”貸款模式，龍江銀行幫助農(nóng)業(yè)開發(fā)公司與中糧集團(tuán)達(dá)成供應(yīng)合作，由中糧集團(tuán)統(tǒng)一收購(gòu)五里明的玉米，龍江銀行對(duì)開發(fā)公司的貸款由玉米銷售款償付，從農(nóng)戶、合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)到糧食購(gòu)銷企業(yè)，連接起一條完整的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

　　同時(shí)，由地方政府給予政策支持并由科研院所合作對(duì)玉米種植、病蟲害預(yù)警及收割全過程提供技術(shù)指導(dǎo)，各參與方在同一平臺(tái)上通過業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)和合作，使業(yè)務(wù)流程從無(wú)序向有序轉(zhuǎn)化，優(yōu)化了資源配置，促進(jìn)了土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生了積極的協(xié)同效應(yīng)。

　　三年來，“五里明模式”已逐步把供應(yīng)鏈上的其他利益相關(guān)方納入供應(yīng)鏈。如經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)研與實(shí)踐，龍江銀行發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的最大問題就是抵押物不足。針對(duì)這一難題，龍江銀行與中糧信托在肇東“五里明”貸款模式的基礎(chǔ)上，聯(lián)合開發(fā)了土地使用權(quán)信托計(jì)劃，在辦理農(nóng)戶貸款時(shí)，通過中糧信托的中間作用，將土地信托權(quán)利質(zhì)押給銀行，解決了因農(nóng)村土地不能抵質(zhì)押導(dǎo)致的貸款難題。最終形成了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)+政府+科技+信托”的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。

　　五里明鎮(zhèn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司總經(jīng)理趙國(guó)輝介紹說，今年，五里明農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)面積擴(kuò)大到7萬(wàn)畝，入社農(nóng)民達(dá)到2230戶，預(yù)計(jì)糧食總產(chǎn)可達(dá)3.5億斤，入社農(nóng)民人均收入達(dá)到1萬(wàn)元以上。他認(rèn)為各類生產(chǎn)要素的有效整合，達(dá)到了噸糧田建設(shè)的最大整合效應(yīng)。與金融部門連接，龍江銀行為合作社提供低息貸款，生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)資金有了保障；與科研院校連接，技術(shù)服務(wù)有了保障；與龍頭企業(yè)連接，產(chǎn)品銷售有了保障。

　　據(jù)關(guān)喜華介紹，龍江銀行自2007年開始截至2011年7月末累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款256億元，覆蓋耕地面積3800萬(wàn)畝，惠及農(nóng)戶500多萬(wàn)人次。目前，龍江銀行涉農(nóng)貸款已達(dá)70多億元，占全行貸款的30%，涉農(nóng)供應(yīng)鏈貸款占到全部涉農(nóng)貸款的50%以上。

　　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估由“點(diǎn)”變成“鏈”

　　專家分析認(rèn)為，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)了各參與方的互利互惠，對(duì)公司來說，推動(dòng)了訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展，穩(wěn)定了原料基地，降低了財(cái)務(wù)費(fèi)用，便于其實(shí)施低成本戰(zhàn)略；對(duì)大部分農(nóng)戶來說，收入不減反增，自身還能從土地解放出來從事其他經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民整體收入增加；對(duì)少部分規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶來說，身份從小農(nóng)向產(chǎn)業(yè)工人轉(zhuǎn)化，收入大大提高；對(duì)政府來說，推動(dòng)土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市的轉(zhuǎn)移，加速了農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程；對(duì)借款主體合作社來說，其融資門檻降低，議價(jià)能力增強(qiáng)；對(duì)保險(xiǎn)公司及信托公司來說，增加業(yè)務(wù)品種，開拓了新業(yè)務(wù)；對(duì)科技來說，免費(fèi)的試驗(yàn)田，加速了科技成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的提高；對(duì)銀行來說，在低風(fēng)險(xiǎn)下，開拓了新的業(yè)務(wù)品種，增加了客戶群，并帶動(dòng)了儲(chǔ)蓄、銀行卡等相應(yīng)業(yè)務(wù)的增加，提高了銀行收入，便于核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造。

　　但是，看到收益的同時(shí)還要看到風(fēng)險(xiǎn)，畢竟農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。對(duì)此，龍江銀行在推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的過程中進(jìn)行多層次、多角度的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。一是通過引入借款人見物不見錢、貨款自動(dòng)回籠到指定賬戶的資金封閉運(yùn)行機(jī)制，既落實(shí)了銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的實(shí)貸實(shí)付要求，又防范了資金挪用風(fēng)險(xiǎn)；二是通過引導(dǎo)核心企業(yè)與農(nóng)戶及上下游中小企業(yè)簽訂生產(chǎn)訂單的方式，鎖定了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；三是通過引入科技指導(dǎo)機(jī)制以及鼓勵(lì)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式鎖定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；四是通過核心企業(yè)提供擔(dān)保和上下游企業(yè)及農(nóng)戶履行訂單約定的連帶保證責(zé)任，控制了客戶違約風(fēng)險(xiǎn)；五是通過構(gòu)建科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制、前中后臺(tái)季度機(jī)制和IT系統(tǒng)創(chuàng)新機(jī)制，防范了操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，龍江銀行逐漸形成了“金字塔型”的客戶體系，建立了農(nóng)業(yè)企業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制，從產(chǎn)業(yè)鏈入手，主要考量核心企業(yè)的能力，并已根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈上各種類型企業(yè)的實(shí)際情況，形成了多種模式，創(chuàng)新了如“公司+合作社”“公司+協(xié)會(huì)”等多個(gè)子模式。

　　中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰認(rèn)為，對(duì)于銀行而言，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的貸款模式，成本比較高。龍江銀行的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資不是對(duì)每一個(gè)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，而是對(duì)鏈，銀行成本降低了，盈利空間也會(huì)提高。馬九杰指出，與原來傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不一樣，供應(yīng)鏈融資模式不依賴于個(gè)人的信譽(yù)和所能提供的擔(dān)保品，更多看重的是供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性、盈利性和現(xiàn)金流。

　　龍江模式能否突破農(nóng)業(yè)融資難？

　　龍江銀行的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式解決了黑龍江部分農(nóng)業(yè)發(fā)展資金瓶頸，能否復(fù)制推向全國(guó)，需要進(jìn)一步探索。關(guān)喜華認(rèn)為，龍江銀行的農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈模式的研發(fā)能力需不斷提高，要形成標(biāo)準(zhǔn)化，否則很難復(fù)制。另外按照巴塞爾Ⅲ的要求，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，在參數(shù)設(shè)計(jì)上還需要一些智力和技術(shù)的支持。

　　國(guó)家發(fā)改委經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)宋立認(rèn)為，龍江銀行之所以能堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”藍(lán)海，一個(gè)重要的原因是它找到了自己的盈利模式。商業(yè)性信貸金融建立要在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，就必須找到與金融供應(yīng)相匹配的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式才能發(fā)展。現(xiàn)在黑龍江地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)明顯，在農(nóng)村出現(xiàn)了服務(wù)對(duì)象，這就是龍江銀行能堅(jiān)持下去的原因。

　　“龍江模式的探索，不僅在于自己找到了盈利模式，最重要的是，它使得服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)升華成了真正的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。”宋立說，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化把上下游的產(chǎn)業(yè)鏈組織起來，與工業(yè)化一樣，給商業(yè)銀行提供一個(gè)巨大的空間，從而也就解決了過去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的尷尬問題。

　　農(nóng)業(yè)部產(chǎn)業(yè)政策與法規(guī)司司長(zhǎng)張紅宇認(rèn)為，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)最大的區(qū)別，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)可以離開金融的支撐，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)一天都離不開金融的支持。黑龍江是土地密集型的、以機(jī)械化為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，在珠三角、長(zhǎng)三角受土地資源的約束，是技術(shù)、勞動(dòng)資源密集的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，都同樣面向產(chǎn)業(yè)鏈，需要金融的支持，可以考慮移植龍江模式。

　　北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式確實(shí)是農(nóng)村金融的一種創(chuàng)新，是一個(gè)發(fā)展方向，但是從目前來看，很多地方還沒有達(dá)到這種程度，在我國(guó)要解決農(nóng)戶低收入人群及微型企業(yè)的發(fā)展問題，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)完善的農(nóng)村普惠金融體系，在農(nóng)村建立和發(fā)展多層次的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行小額信貸和其他的農(nóng)村金融服務(wù)是完全必要的。